Konut Kredisi Alırken Kefil Gerekiyor mu, Neden?

Ev sahibi olmak birçok kişi için önemli bir hedeftir ve konut kredisi bu hedefe ulaşmada en yaygın kullanılan finansal araçlardan biridir. Ancak, kredi başvurusu sürecinde akıllara takılan birçok soru olabilir. Bunlardan biri de kefil gerekliliği ile ilgilidir. 

Bu yazımızda, konut kredisi alırken kefil gerekip gerekmediğini, hangi durumlarda kefilin zorunlu olduğunu, kefil olmanın getirdiği sorumlulukları ve riskleri azaltmak için neler yapılabileceğini detaylı bir şekilde ele alacağız.

Konut Kredisi Alırken Kefil Gerekir mi?

Genellikle konut kredisi başvurularında kefil istenmez. Çünkü bankalar, konutun kendisini teminat olarak alırlar. Yani, krediyi geri ödeyemezseniz banka, ipotek koyduğu evi satarak alacağını tahsil edebilir. Ancak bazı durumlarda banka, riski azaltmak için kefil talep edebilir.

Konut Kredisi Alırken Kefil Hangi Durumlarda Gerekir?

Konut kredisi alırken kefil istenebilecek durumlar şunlardır:

Düşük Kredi Notu

Kredi notunuz, finansal geçmişinizin bir özetidir ve bankalar kredi verme kararını verirken bu nota bakarlar. Düşük kredi notu, geçmişte kredi ödemelerinde gecikme yaşadığınızı veya borçlarınızı düzenli ödemediğinizi gösterir. Bu durumda banka, kredi geri ödeme riskinizi yüksek görerek kefil isteyebilir.

Kredi notunuzu yükseltmek için neler yapabileceğinizi öğrenmek ve mevcut kredi notunuzu hesaplamak için kredi notu hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Yetersiz Gelir

Bankalar, kredi taksitlerini düzenli olarak ödeyebilmeniz için yeterli gelire sahip olmanızı bekler. Aylık geliriniz konut kredisi taksitlerini ödemek için yeterli değilse banka geri ödeme riskinizi yüksek görebilir. Bu durumda banka, gelirinizi destekleyecek ve kredi geri ödemenize yardımcı olabilecek bir kefil talep edebilir.

Gelirinizin krediye uygunluğunu değerlendirmek için gelirime göre ne kadarlık ev alabilirim hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Çalışma Durumu

Geçici bir işte çalışıyorsanız veya işsizseniz, banka kredi geri ödemenizin garanti altına alınması için kefil isteyebilir. Sabit bir gelire sahip olmamanız, bankalar için risk faktörüdür. Kefil, bu riski azaltmak ve kredi geri ödemenizin güvence altına alınmasına yardımcı olmak için istenir.

Yaş

Çok genç yaşta veya emeklilik yaşına yakın bir dönemde kredi başvurusunda bulunuyorsanız banka, riski azaltmak için kefil isteyebilir. Genç yaşta kredi başvurusunda bulunuyorsanız, kredi geçmişinizin kısa olması ve gelecekteki gelir durumunuzun belirsizliği bankalar için risk oluşturabilir.

Emeklilik yaşına yakın dönemde kredi başvurusunda bulunuyorsanız ise, emeklilik sonrası gelir durumunuzun kredi geri ödemelerini karşılamaya yeterli olup olmayacağı konusunda banka endişelenebilir.

Kefil Olmanın Hukuki ve Mali Sorumlulukları Nelerdir?

Kefil olmak, bir başkasının borcunu ödemeyi taahhüt etmek anlamına gelir, dolayısıyla ciddi hukuki ve mali sorumluluklar doğurur. Kefil olmayı düşünen bir kişinin bu sorumlulukları tam olarak anlaması ve olası sonuçları değerlendirmesi mühimdir. 

1. Borcu Ödeme Yükümlülüğü

Kefaletin temel sorumluluğu budur. Asıl borçlu kredi borcunu ödeyemezse alacaklı (banka) kefilden borcun tamamını veya kalan kısmını talep etme hakkına sahiptir. Kefil, borçlu ile aynı ödeme yükümlülüğüne sahip olur ve borcu kendi mal varlığından ödemek zorunda kalabilir.

2. Haciz Riski

Borçlu borcunu ödeyemez ve kefil de ödeme yapmazsa alacaklı her ikisi hakkında da yasal işlem başlatabilir ve haciz yoluyla borcunu tahsil etmeye çalışabilir. Bu durumda kefilin kendi mal varlığı (ev, araba, banka hesapları vb.) haciz riski altındadır.

3. Kredi Notuna Etkisi

Kefil olduğunuz kredi, asıl borçlu tarafından düzenli olarak ödenmezse bu durum sizin kredi notunuzu da olumsuz etkiler. Düşük kredi notu, gelecekte kredi almanız veya diğer finansal işlemleri yapmanızda zorluklar yaratabilir.

Kefil Risklerini Azaltmak için Yapılması Gerekenler

Kefil olmadan önce ve kefil olduktan sonra dikkat etmeniz gerekenler şunlardır:

Kefil Olmadan Önce:

• Kredi Sözleşmesini Dikkatlice İnceleyin: Kefil olmadan önce kredi sözleşmesini detaylı bir şekilde okuyun. Sözleşmede belirsiz veya anlaşılmayan herhangi bir madde varsa açıklık kazanana kadar imzalamaktan kaçının.
• Borçlunun Mali Durumunu Değerlendirin: Kefil olacağınız kişinin mali durumunu, gelirini, giderlerini ve diğer borçlarını değerlendirin. Krediyi geri ödeyebilecek durumda olup olmadığına dair gerçekçi bir değerlendirme yapın.
• Limit Belirleyin: Kefil olacağınız miktar için bir üst limit belirleyin. Bu limit, sizin için kabul edilebilir bir risk seviyesinde olmalıdır. Kefaletinizin toplam borç içindeki oranını ve aylık ödemeler karşısında kendi bütçenize olan etkisini hesaplayın.

Kefil Olduktan Sonra:

• İletişimde Kalın: Borçlu ile düzenli olarak iletişim halinde olun ve kredi geri ödemeleri hakkında bilgi alın.
• Kredi Borcunu Takip Edin: Kredi borcunun düzenli olarak ödenip ödenmediğini takip edin. Banka hesap özetlerini ve kredi raporlarını düzenli olarak kontrol edin.

Kefil olmanın risklerini tamamen ortadan kaldırmak mümkün olmasa da bu önlemleri alarak riski önemli ölçüde azaltabilirsiniz.