Refinansman Nedir? Refinansman Hakkında Merak Edilenler

Kredi kullananların karşısına zaman zaman daha avantajlı ödeme koşulları çıkabiliyor. Böyle anlarda mevcut borçlarınızı yeniden yapılandırarak ödeme kolaylığı sağlamak mümkün. Peki, bu fırsatlardan nasıl yararlanılır? Refinansman ise tam da bu noktada devreye giriyor. Bu yazımızda refinansmanın nedir, nasıl yapılır ve hesaplanır? gibi merak edilen birçok konuyu detaylarıyla paylaşacağız.

Refinansman Nedir?

Önceden aldığınız kredi günün şartlarına göre uygun olsa da zamanla değişen piyasa koşullarına karşı değerini azaltmış olabilir. Bu ve buna benzer durumlarda kişilerin kredilerinin yeniden düzenlenmesine “refinansman” denir. Bir başka ifadeyle Refinansman, daha önceden kullanılan bir kredinin daha avantajlı olduğuna düşünülen faiz oranlarına sahip başka bir banka kredisi ile kapatılması işlemidir. Bu uygulama ile tüketici başka bir bankadan yaptığı anlaşma sonrası düşük oranlardan kullandığı kredi ile önceki kredisini kapatmış olmakla beraber yeni krediyi kullandığı bankaya da daha azami miktarda borçlanmış olacaktır. Öte yandan, yalnız kredi kullandığınız bankanızla yeniden oturup onların sunduğu yeni avantajlı kredi imkanıyla diğer borcunuzu kapatıyorsanız bu duruma ise yeniden yapılandırma denilmektedir.

Faiz İndirimi Yapmak İstiyorum Refinansman Şart mı?

Refinansman ile ilgili biraz daha detaya girelim. Uygulanan bir kredi için böyle bir uygulamaya gidilmesi mümkün değildir. Kredi konusunda banka ile karşılıklı bir anlaşmaya varılır. Bu anlaşma hükmünce iki tarafta bu konunun dışına çıkamaz. Kredi de bankaya belli bir vade karşılığında ücretler ödemeye kabul ediyorsunuz. Bunlarda değişikliğe gitmenin tek yolu kredinin yeniden yapılandırılmasıdır.

Örneğin konut kredisi aldınız. O günün şartlarında bu durum sizin için en uygunuydu. Lakin aradan belli bir zaman geçtikten sonra diğer bankaların bu konuda daha cazip teklifler sunduğunu gördünüz. Bunun üzerine diğer bankaya bu ödemenizi daha uygun koşullarla taşıyabilirsiniz. Bunun için takip etmeniz gereken adımlar ise şu şekilde olacaktır: Öncelikle size uygun şartlar sunduğuna inandığınız bankaya refinansman başvurusunda bulunuyorsunuz. Bu bankada da diğer bankanızda olduğu gibi normal konut kredisi süreçlerinden geçersiniz. Bu incelemeler sonucunda uygun bulunursanız gerekli olan sözleşmeler ve evraklar imzalanır. Yeni anlaştığınız bana diğer bankanıza kalan bakiyeniz kadar ödemeyi yaparak orada da mevcut kredinizi ve ipoteğinizi kaldırır.  İpoteğin kalkmasıyla yeni bankanız kendi ipoteğini koyarak işlemi tamamlar.

Refinansman Hesaplama Nasıl Yapılır?

Şimdi birazda Refinansman’ı nasıl hesaplayacağız konusuna gelelim.  Hesap makinesi uygulamaları üzerinden bu konuda hesaplama yapılabilmektedir. Şu anda içinde bulunduğunuz krediyi ve yeni kredi bilgilerini sisteme girdiğiniz takdirde size sonuç tablosu sunulacaktır. Bu sonuç tablosunun hesaplamasında Refinansman işleminin faydaları görülmekle birlikte  şayet varsa negatif etkileri de görülmektedir.  Ayrıca hesaplama aracı, vade, aylık ödeme taksidi, yüzde 2 erken kapatma cezası (bu durum bankadan bankaya değişebilmekle birlikte bazı durumlarda bankalar erken ödeme indirimi de yapabilmekte), kazanç kayıp dengesi hesaplayarak sonuç tablosunu ortaya koymaktadır. Buradaki hesaplamada iki kredi arasındaki faiz farkının hesaplanması ve aylık ödemelere nasıl etki ettiğinin anlaşılması önem arz etmektedir. Refinansman hesaplama konusunda bankanızdaki uzmanlarla birebir görüşerekte onlardan yardım alabilirsiniz.

Hangi Kredi Türleri için Refinansman Yapılabilir?

Refinansman, farklı kredi türleri için kullanılabilen bir yöntemdir ve bazı kredi türlerinde avantajlı hale gelebilir. İşte refinansman yapılabilecek başlıca kredi türleri:

• Konut Kredisi (Mortgage): Konut kredisi, refinansman için en yaygın kullanılan kredi türlerinden biridir. Ev satın almak için kullanılan bu uzun vadeli kredi, faiz oranlarındaki düşüşlerden yararlanmak isteyenler için refinansman fırsatı sunar.
• Taşıt Kredisi: Taşıt kredisi için de refinansman yapılabilir. Eğer taşıt kredisi faiz oranlarında düşüş varsa ya da ödeme koşullarınızı hafifletmek istiyorsanız, refinansman yaparak mevcut kredinizi daha avantajlı şartlarla kapatabilirsiniz.
• İhtiyaç Kredisi: İhtiyaç kredisi de refinansman yapılabilecek kredi türlerindendir. Özellikle yüksek faiz oranlarıyla alınan ihtiyaç kredileri, faiz oranlarının düştüğü dönemlerde refinansman ile yeniden düzenlenebilir.
• Ticari Krediler: İşletme sahiplerinin kullandığı ticari krediler de refinansman yapılabilecek kredi türlerindendir. Eğer bir işletme olarak mevcut borçlarınızı daha avantajlı şartlarla ödemek isterseniz, ticari kredinizin refinansmanını yaparak nakit akışınızı rahatlatabilirsiniz.
• Öğrenci Kredileri: Bazı ülkelerde öğrenci kredileri için refinansman imkanı sunulmaktadır. Öğrenci kredisi borcu olan kişiler, daha düşük faiz oranlarından faydalanarak mevcut kredilerini refinanse edebilirler.
• Kredi Kartı Borçları: Bazı durumlarda kredi kartı borçları için refinansman yapılabilir. Kredi kartı borçlarını daha düşük faiz oranına sahip bir kredi ile kapatarak daha avantajlı bir ödeme planı oluşturmak mümkündür.

Refinansman Konusunda Dikkat Edilmesi Gerekenler

Mevcut kredinizin size sunduğu şartlardan memnun değilsiniz ve başka bir bankanın kredi koşulları sizin için daha uygun görünüyor, bunun sonucunda refinansman yapmak istiyorsunuz o halde bazı şeylere dikkat etmeniz gerekiyor. Sizin hali hazırda kullandığınız kredi ile yeni almak istediğiniz kredi arasında faiz oranlarında yüzde 0,2 ya da yüzle 0,3 puan fark ile kredi kapatmak size büyük kazançlar sağlamamakla birlikte zamanınızı da çalacaktır.  Örnek verecek olursak, 1,50’dan aldığınız krediyi, 1,30’a geldiğinde kapatırsanız kazançlı çıkmanız pek mümkün olmaz. Fakat kredi faizlerindeki yüzde 0,4 ve üzerindeki indirimler size istediğiniz sonucu sağlayabilecektir.

Bankalar krediyi erken kapatma durumunda yüzde 2 (bankadan bankaya değişiyor) düzeyinde bir komisyon talep etmektedirler, bunu unutmamak gerekir. Özetleyecek olursak bankaların mortgage kredisi uygulamalarında faiz oranının yanı sıra komisyon ve diğer işlem ücretleri de bulunmaktadır. Bu noktaya özelikle dikkat etmek gerekir.  Bazı bankaların faiz oranı düşük olurken masraf tutarları yüksek olabilmektedir. Böyle bir durumda konut kredisinin aylık ödemesi yüksek faiz oranlı kredi ödemesinden daha fazla olabilir. Birkaç bankadan talep alıp sonrasında başvuruda bulunmak sizin için daha sağlıklı olacaktır.

Refinansman konusunda size uygun şartları bulduğunuzda hiç düşünmeden bu durumdan faydalanabilirsiniz. Lakin bu oranların sizi tatmin etmesi gerekirken iyi bir araştırma yapmanızda gerekmektedir.