Kredi Değer Oranı Nedir?

Bankalar müşterilerinin nakit ihtiyaçlarını karşılamak için, belirlenen faiz oranları üzerinden kredi vermektedir. Özellikle ev sahibi olmak isteyip yeterli nakit paraya sahip olmayanlar, ilk etapta konut kredisine başvurmaktadır. Konut kredilerinde bankadan talep edilen kredi tutarı karşılığında satın alınacak eve borcun tamamı ödenene kadar ipotek koyulmaktadır. Bankaların bunu yapmasındaki asıl amaç ise, müşterilerinin aylık kredi taksitlerini aksatmadan ödemelerini sağlamak ve eğer taksitler aksatılırsa mülke el koyarak verilen kredinin karşılanmasıdır. Konut kredisi alacak kişilerin merak ettiği kredi değer oranı da bu anlamda oldukça önemlidir. Kredi değer oranına dair tüm detaylar yazımızda sizleri bekliyor.

Kredi Değer Oranı Ne Demektir?

Konut kredisi başvurusuyla beraber kişi değerlendirmeye alınır ve kredi onayı için hem başvuruda bulunan vatandaşın ödeme gücü, hem de alınacak konutun değeri hesaplanır. Kredi de bu değer üzerinden verilmekte ve kredi değer oranı da bu noktada ortaya çıkmaktadır. Loan-to-Value Ratio olarak da bilinen kredi değer oranı, mülkün değeri üzerinden hangi oranda kredi açıldığını gösteren bir terimdir.

BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) tarafından alınan yeni karara göre konut kredilerinde kredi değer oranı hesaplaması binaların enerji sınıfı, 1. ve 2. el olmasına bağlı şekilde değişmektedir. Öncesinde sadece binaların enerji sınıfına göre kredi değer oranı hesaplaması yapılırken, artık mülkün sıfır ya da 2. el olması da bu oranı etkilemektedir.

Kredi Değer Oranı Nasıl Hesaplanır?

Bankalar tarafından verilen konut kredilerinde kredi değer oranı ne kadar yüksek olursa, kişinin borçlanma miktarı da o kadar yüksek olmaktadır. Risk analizi açısından bankalar için çok da olumlu olmayan bu durum, yine de kişilerin düşük miktarlarda peşinat ödeyerek ev sahibi olmasını sağlamaktadır. Kredi değer oranı hesaplamasında, yukarıda da detaylandırdığımız üzere, çeşitli faktörler öne çıkmaktadır.

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun açıklamış olduğu Finansal İstikrarın Güçlendirilmesine Yönelik Tedbirleri kapsamında kredi değer oranı hesaplaması şu şekilde yapılmaktadır:

• Enerji sınıfı A olan 1. el konutlarda 2 milyon TL’nin altındaki konut değerinde kredi değer oranı %90, konut değeri 2 milyon ile 5 milyon TL arasında ise kredi değer oranı %70, 5 milyon TL ile 10 milyon TL konut değeri olan gayrimenkullerde ise maksimum 3,5 milyon TL kredi değer oranı hesaplaması yapılmaktadır. 
• Enerji sınıfı B olan 1. el konutlarda 2 milyon TL’den daha düşük konut değerinde kredi değer oranı %85, konut değeri 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında ise kredi değer oranı %65 olarak belirlenmiştir. Diğer yandan konut değeri 5 milyon TL ile 10 milyon TL arasında ise kredi değer oranı azami 3,25 milyon TL olarak hesaplanmaktadır. 
• Enerji sınıfı A olarak belirlenmiş 2. el konutlarda 500 bin TL’den daha az konut değerinde kredi değer oranı %90, 500 bin TL ile 2 milyon TL arasında bir konut değerine sahip olan gayrimenkuller için kredi değer oranı %70, konut değeri 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında olan konutlar için kredi değer oranı %50 olarak belirlenmiştir.
• Enerji sınıfı B olan 2. el konut alımlarında kredi kullanacak vatandaşlar için kredi değer oranları; 500 bin TL’den daha düşük konutlarda %90, 500 bin TL ile 2 milyon TL arasında olan konutlarda %65, 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında olan konutlar için %45 olarak hesaplanmaktadır.

Bu bilgilere göre konut kredisi kullanmanız gerektiğinde, kredi değer oranı ile ilgili hesaplamalarınızı yapabilirsiniz.